中国银行内蒙古分行个人贷款业务发展策略分析

中国银行内蒙古分行个人贷款业务发展策略分析

来源:www.51fabiao.org作者:lgg发布时间:2018-01-13 22:23论文字数:36958字
论文编号:fbo201801042005106815论文地区:中国论文语言:中文论文类型:硕士毕业论文
本文是mba论文,本论文首先以文献研究法做为基础,初步了解了国内外金融市场个人贷款业务的相关理论和发展现状。然后将中国银行内蒙古分行作为研究对象,通过对其近年来的个人贷款业务
第一章 绪论
 
1.1 研究背景和研究意义
1.1.1 研究背景
个人贷款一般是指商业银行等具有金融牌照的金融机构根据自身自有资金,发放给满足贷款条件的借款人,用于贷款人个人消费、生产经营或者其他满足我国法律法规以及国家的相关政策法规的用途的一种本国或外国货币贷款。同时为保障借款人借款人的还款能力,一般会按照借款人的还款金额与收入情况的比例设定偿债比,控制其借款金额,在核定借款人的借款期限与金额的时候,要综合考虑到其家庭总收入、家庭负债情况以及消费习惯、担保能力等因素,并将分析这些因素所得的结果作为依据来决定借款人是否能够贷款,以及具体的贷款金额和还款日期,从而保证借款人在还款期限内的还款能力,以此保证银行的收益稳定性与公司业务相比,个人贷款业务可以为称为是市场上银行内的批发零售产品业务,因此,在国内个人贷款业务发展了 30 年之后,商业银行如今的个人贷款业务即零售贷款业务,已经成为了居民消费经济中不可或缺的参与产品,同时也慢慢变成国内外商业银行的一项重要业务。在之前国家改革开放、市场经济转型的发展时期,金融行业的发展也曾到达过鼎盛状态,但时至今日,在技术进步的红利下,我国的网络金融以远高于过去的态势持续发展,将有效促进我国股份制银行的成立,同时,还能够促使国家放开民营银行市场,从而促进该市场的迅速崛起和稳固发展。国有商业银行的发展理念需要进行转变,不能只是重视发展传统公司条线业务,同时也要正视个人零售业务,并大力发展这一业务。而个人贷款业务的利润水平在零售产品行业中的占比较高,也由于贷款的利息收入为银行带来的利润空间远大于存款的利息收入,这使得个人贷款业务的利润率总是占了零售产品行业中的绝大部分。但是个人贷款业务却因为国内市场的形成较晚,仍然难以赶超国内的公司贷款业务或国外发达国家的同类业务,这恰恰说明了个人贷款业务的市场潜力十分巨大,发展空间十分广阔,以此可以说,商业银行的经营业绩的提升,与提高个人贷款业务的业务占比有着息息相关的联系。个人贷款业务为银行提升经营业绩的一个重要抓手便是贷款利息收入,即借款人占用商业银行等金融机构的经济资本而付出的利率,这也是商业银行积累资本的重要手段,但一直以来,银监局、人民银行等金融监管机构对于商业银行利率、手续费的管制,再加上商业银行在横向价值链当中与其他同类企业间差异化产品的竞争,促使商业银行想要获取更多利润并不能依靠简单的利率上浮和贷款手续费提高等方式来实现。只可以通过贷款投放量的增长,为商业银行谋求更大的利润空间。除此之外,也可以通过增加贷款金额来降低不良率。这是由于,当贷款基数增大时,相同数量的贷款总额当中不良贷款的占比也能够有效降低。这便使得各大银行不断通过客户营销、产品创新、电子银行业务等策略方法来吸引客户,从而提高银行的放贷金额,发放出更多数量的贷款以降低不良率。
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1.2 研究思路与方法
 
1.2.1 研究思路
本文主要的研究思路是,以内蒙古自治区商业机构中个人贷款市场为大背景,对其进行充分的调研及了解分析,在此基础上,分析研究中国银行内蒙古分行的个人贷款业务,着重其内部环境和外部环境现状进行,然会寻找中国银行内蒙古分行的个人贷款业务发展过程中体现出来的优势、暴露出来的劣势以及市场内外部环境带来的机会与威胁,通过这些要素,进行 SWOT 模型分析,确定在个人贷款业务当中存在的限制了其发展的各种因素和问题,并结合宏观环境进行具体分析,然后在整体的策略框架下提出具体的解决方案和实施措施。第一章为绪论,主要内容是本论文的研究背景及意义,并根据各方面的研究确定写作的思路和研究的具体方法。第二章为相关概念与理论,通过介绍本文涉及到的相关概念以及所需的研究理论,利于对本文进行理解。第三章为中国银行个人贷款现状业务发展现状,本章从中行内蒙分行的总体情况、业务发展情况中的相关指标对其个人贷款业务发展趋势和现状进行分析,然后分析得出中国银行个人贷款业务中存在哪些因素制约了其进一步发展,并在最后结合各个问题分析导致的原因。第四章对于中行内蒙分行个人贷款业务的发展策略进行了,其中通过宏观分析的方法对经济情况、行业状况进行了分析,同时依靠 SWOT 分析法,确定中国银行内蒙古分行的个人贷款业务的发展优势、不足、机遇和威胁,并在最后结合分析得出的问题和原因,提出具体到个人贷款产品、利率定价、营销策略及风险控制等多个方面的详细发展方案。第五章中根据前文所分析的个人贷款业务发展过程所需考虑到的内外部环境进行业务发展策略的选择,谋求出一条最利于个人贷款业务管理与发展的策略。第六章为总结与展望,对于文章的意义和不足进行总结,并对今后的理论发展适当的进行展望。
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第二章 相关概念与理论
 
2.1 相关概念
2.1.1 个人贷款业务概念
根据中国人民银行 2010 年第 2 号令,中国银行业监督管理委员会制定的《个人贷款管理暂行办法》可以明确:所谓个人贷款,就是贷款人发放给符合贷款条件的自然人的,用于其个人消费或者生产经营等方面的本国或外国货币贷款。同时,被称为零售贷款业务的个人贷款是商业银行多种贷款业务中的一类,是由银行放贷,用于个人各种资金需求的。由个人贷款业务的定义可以发现,该业务的主体有两个:一方是具有资金发放功能的商业银行,另一方是有资金需求的借款人个人。个人贷款中的资金流向是由商业银行直接或间接的向借款人转移。因此说这种业务除了是一种信贷行为以外也可以说是一种信用关系。总而言之,个人贷款业务中的借款个人一般需要满足:1)是中华人民共和国公民或符合国家相关政策规定的境外自然人,并且要具备完全的民事行为能力;2)借贷目的即贷款用途必须明确并合理合法;3)申请贷款时必须要确定合理合法的偿还期限;4)借贷人必须要有良好的还款能力,并且具有积极按时还款的意愿;5)借款人信用状况良好,并无严重不良信用记录。
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2.2 个人贷款相关理论
目前,消费选择理论是个人贷款的众多理论当中最为流行的一种,其中包括跨时期消费理论和持久性假说理论、效用最大化和无差异分析理论、信用脆弱理论、超货币供给理论、委托代理理论和预期收入理论等,这些理论作为研究个人贷款业务的基础,提供了个人贷款业务研究的理论依据,促进了个人贷款业务的发展。凯恩斯——著名的经济学家认为,人们的消费水平总是与其同期收入成正比的。19 世纪 60 年代以前,西方国家的经济曾呈现出快速平稳的发展黄金期,但却随着市场经济的变化和发展,60 年代后的西方经济开始呈现出倒退的趋势。目前货币经济中的重中之重“持久收入假定理论”正是由经济学家米尔顿弗里德曼在这时提出的,而这个理论同时还是如今商业银行个人贷款业务研究的重要理论依据。“持久收入假定理论”提出,居民收入可以分为“一时收入”和“持久收入”两个方面。居民可以预见到的可获得长久性收入称为持久收入,存在银行中的活期、定期或其他类存款的利息、商业银行、金融机构发行的无风险的理财产品等均可以称为有预期的收入。而居民的家庭消费水平由其“持久收入”的状况来决定,若是“持久收入”来源稳定,可以推测该居民家庭的消费能力和水平也维持在一个稳定的区间之内。个人贷款其实就是提前消费的一种。是消费者预估了自己的持久收入之后,通过银行等金融机构将自身还未获得的持久收入转化为现期收入而进行的一种提前消费。
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第三章 中国银行内蒙古分行个人贷款业务发展现状 .......12
3.1 中国银行内蒙古分行整体概况 .......... 12
3.2 中国银行内蒙古分行个人贷款业务的发展现状 ..... 12
3.2.1 个人贷款业务整体规模 ........... 12
3.2.2 个人贷款业务产品现状 ........... 13
3.2.3 个人贷款业务同业现状 ........... 14
3.3 中国银行内蒙古分行个人贷款业务存在的问题 ..... 15
3.4 中国银行内蒙古分行个人贷款业务问题成因分析 ............ 18
第四章 中国银行内蒙古分行个人贷款业务发展策略分析 ............21
4.1 个人贷款业务发展的形势分析 .......... 21
4.2 个人贷款业务发展的 SWOT 分析 ........ 22
4.3 个人贷款业务发展的策略选择 .......... 27
第五章 中国银行内蒙古分行个人贷款业务发展策略的实施措施 ......28
5.1 产品策略的实施措施 ......... 28
5.2 渠道策略的实施措施 ........ 30
5.3 营销策略的实施措施 ........ 31
5.4 技术支持策略的实施措施 .... 32
 
第五章 中国银行内蒙古分行个人贷款业务发展策略的实施措施
 
5.1 产品策略的实施措施
5.1.1 发展个人综合授信额度产品
根据目前内蒙古地区的市场客户需求和市场需求显示,个人客户的贷款意识已经提高,相当多的客户会在银行做多笔贷款,除住房贷款外,买车、装修、经营资金甚至旅游、留学等需要,因此,可以综合考虑客户的资产状况、征信记录和提供给银行的抵质押品价值,初步评定客户的综合授信额度,再根据客户每次贷款的用途,由专人核定贷款的金额、期限及还款方式,并根据实际的信用状况和抵质押品价值调整客户的综合授信额度。为客户提供更好的服务的同时,努力满足其基本的贷款需求,从而增强客户的忠诚度,提高客户对银行的信任感,最终达到提高客户二次贷款率的目的。通过对中国银行内蒙古分行的调查数据分析发现,该银行在为期十多年的个人贷款业务中,有近 1/5 的客户在该银行重复贷款并申请成功,个人贷款的次数≥2次;而余下约 4/5 的客户在该银行贷款次数仅为一次。尽管近三年内重复贷款的客户比例上升了 6%,但也仍有 76%的客户仅在该银行办理了一次贷款。因此,如何发展个人综合授信额度产品,从而提高中国银行内蒙古分行客户的二次贷款率,实现客户的重复贷款,对于该银行的个人贷款业务发展的发展有着不可替代的作用。在中国银行内蒙古分行今年的存量个人贷款业务中,个人住房贷款一直维持着最大的占比,每年的个人住房贷款余额占比均保持在 90%左右,个人贷款业务的增长也主要依托于个人住房贷款业务的增长。要想更有效地利用总额一定的贷款额度,降低住房贷款业务的系统风险,内蒙古分行可以尝试通过引导借贷利率低的个人提前偿还住房贷款的途径来有效释放贷款额度;同时在新增贷款种类中,贷款额度可以偏重个人其它消费贷款和小微企业贷款等,从而更好地调整内蒙古分行的个人贷款产品结构。
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总结
 
本论文首先以文献研究法做为基础,初步了解了国内外金融市场个人贷款业务的相关理论和发展现状。然后将中国银行内蒙古分行作为研究对象,通过对其近年来的个人贷款业务的数据进行分析,得出其在个人贷款业务中的发展优势、已获成绩,同时也发现了一些该行必须正视并作出改善的问题。之后,论文分析了所存在问题的成因。同时运用 PEST 宏观环境分析法和 SWOT 分析法,更深入地分析其个人贷款业务的发展状况及其所处的宏观环境,并结合内蒙古分行自身所具有的优势和劣势分析了其发展机遇和外部威胁。最后结合银行业务特有的风险控制和技术支持的分析,提出中国银行内蒙古分行个人贷款业务的 5 个具体发展策略。本论文通过对中国银行内蒙古分行个人贷款业务的总体研究,取得了以下三个方面的成果:第一,要了解目标银行近年来的业务发展趋势以及目前的业务状况,可以以该银行历年来包括贷款余额、新增额、新增比、不良率等各项指标在内的个人贷款业务数据进行通过统计分析软件进行整理分析,并根据直观信息分析得出内外的问题实质。通过对中国银行内蒙古分行个人贷款业务的数据分析发现,该行的个人贷款业务整体发展状况良好,通过产品结构调整可逐渐降低对个人住房贷款的高依赖性。第二,要深化客户的品牌忠诚度、提高客户的重复贷款率,银行可以通过交叉营销贷款业务的方式,结合产品创新、存量客户维护、个人综合授信产品推广等方式来实现。第三,如今互联网技术迅速发展,国家对房地产市场的控制加强,民间融资渠道兴起,影子银行数量增加,这都使得银行个人贷款业务受到严重挑战,要在如此的大环境下发展银行个人贷款,就必须要通过更为先进的各种系统技术,从贷款制度和监控系统两方面来规避银行贷款风险,使个人贷款业务实现全流程全系统的管理。
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参考文献(略)